半岛官网路透 8 月 31 日 - 加州法官准备裁定一家以超过 150% 利息提供小额贷款的在线贷款机构是否违反州法律，这将对金融公司造成打击，

批评者认为这些公司规避了利率上限，从现金短缺中获利。借款人。加州金融保护和创新部 (DFPI) 正在寻求一项裁决，禁止总部位于芝加哥的

Opportunity Financial (OppFi) 提供高于加州最高利率 36% 的贷款。洛杉矶高等法院法官蒂莫西·狄龙预计随时会做出裁决。

法律专家表示，如果加州获胜，可能会鼓励其他州对那些利用批评者所谓的“租借银行”合作伙伴关系向低收入借款人提供高息贷款的

贷方采取行动。批评人士表示，这些合作伙伴关系允许一些在线提供快速贷款的金融科技贷款机构通过与犹他州等没有利率上限的州的

银行合作，绕过大多数州对非银行机构施加的利率上限。贷方自己表示，这些合作伙伴关系有助于规模较小的国有银行竞争，

并填补信用评分较低的借款人的空白，这些借款人需要紧急现金来支付汽车维修和医疗等意外费用。根据美联储 2022 年的一项调查，

37% 的美国成年人没有足够的现金来支付 400 美元的意外开支。OppFi (OPFI.N) 的发言人没有回复置评请求，DFPI 的发言人也拒绝置评。

国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯 (Lauren Saunders) 表示，加州与 OppFi 的斗争可以为其他州树立榜样。“他们越成功，你就越会看到

其他州加入并追捕掠夺性贷款机构，”她说。桑德斯的团队追踪高息贷款机构，他表示，几家非银行贷款机构已经退出加州。

半岛官网一些州监管机构已与 EasyPay Finance 和 Elevate Credit 等金融科技公司达成和解，限制它们收取的利率或禁止它们在该州放贷。

在加利福尼亚州，OppFi 采取了不同寻常的步骤，先发制人地提起诉讼，试图阻止该州采取行动。联邦法律允许州特许银行按照其所在州的

合法利率跨州放贷。但州立法者决定非银行贷款机构可以收取多少利息。 2020 年，加州将 2,500 美元至 10,000 美元贷款的年利率上限

限制在 36%。OppFi 通过位于犹他州的 FinWise 银行 (FINW.O) 提供贷款。 OppFi 在法庭上强调，银行是贷款人，因为它负责监督贷款

营销和发放、为贷款提供初始资金、在账簿上保留每笔贷款的 5% 并向监管机构负责。加州已敦促 Dillon 承认 OppFi 决定向谁提供贷款，

并与银行达成协议购买贷款。“人们总是试图寻找漏洞和技术细节来逃避法律，以实现利润最大化，”州检察官 Allard Chu 在 7 月份的案件

听证会上表示。该州已要求 Dillon 在案件审理期间阻止 OppFi 以超过 36% 的利息收取或发放新贷款。OppFi 表示，这将有效地将其逐出

加州市场，并危及其与 FinWise 的合作关系，因为 36% 的利率并不是发放此类高风险贷款的可行利率。OppFi 辩称，没有州法律或法规规定

银行合作伙伴何时应被视为“真正的贷方”，而 DFPI 正试图在法庭上设立一个法律或法规。如果法官同意，案件可能会脱轨。

在这种情况下，专家认为国家可能会尝试对这个问题进行监管或立法。一种选择是效仿科罗拉多州，该州最近通过了一项立法，

援引联邦法律中一项长期休眠的权利，选择不导入其他州的利率。桑德斯说：“这是非常晦涩难懂的，但却是“一项强大的权利。”

贷款行业的一些人质疑科罗拉多州的法律是否适用于银行合伙企业，半岛官网因为这取决于贷款是否被认为是在借款人所在州或贷方所在州发放的。

“这确实是一个价值百万美元的问题，”巴拉德·斯帕尔 (Ballard Spahr) 为金融科技公司提供咨询服务的律师罗恩·瓦斯克 (Ron Vaske) 表示。